在6月25日召开的（de）招商银行股东大会上（shàng），招商银行行长田（tián）惠宇表（biǎo）示，招商银行正（zhèng）在探索银行（háng）3.0模式，即大（dà）财富管理的业务模式+金融科（kē）技（jì）的运营模式+开放融合的（de）组织模（mó）式。

越来越（yuè）多的（de）金融机构加大对金融科技投入。近日，北京产权交u易所（suǒ）披露建信金（jīn）科（kē）增（zēng）资项目成交公告显示，建信金科已引入中央结算公司、国开金（jīn）融、上海联银创投3家新股东（dōng），3家（jiā）公司分别投资2.5亿元，分别持有建信金科（kē）增资后2.5%股（gǔ）权（quán）。融（róng）资后的建信金科估值100亿元。

“对于一个国家或地区而言（yán），金融（róng）科技基础设施的完善程度将是未（wèi）来的核心（xīn）竞争力。”北京金融控股集团董（dǒng）事长范文仲（zhòng）在《中国金融》2021年第10期的署（shǔ）名（míng）文（wén）章中指出（chū），现在数据作为核心的经济资源，搜集、处理、应用（yòng）数据的平台已（yǐ）成为基础设（shè）施，这（zhè）些（xiē）金融（róng）科技（jì）基础（chǔ）设施的完善程度将决定国家和地区的核心竞争力。

麦肯锡（xī）发布《麦肯（kěn）锡中国金融业CEO季刊》2021年夏季刊——《Fintech 2030：全球金融（róng）科技生态（tài）扫描》指出，金融机构要抓（zhuā）住人工（gōng）智能、区块链、云计算、物联网、超自动化(Hyper automation)等七（qī）大技（jì）术趋势。在人（rén）工智能领域，自（zì）动因子发（fā）现、知识图（tú）谱（pǔ）和图计（jì）算，以及基于（yú）隐私保护（hù）的增强分（fèn）析将（jiāng）发挥（huī）更大价值；智能客服、智能投顾、客户图谱、产业图谱、智慧（huì）营（yíng）销和风控、反欺诈和智（zhì）慧决策（cè）等领域的（de）应用将越来越广泛。

人工智能及其（qí）在金融科技（jì）领域的应用已经引起各界的广泛关注。然而（ér），市（shì）面上并没有多少可以推广应用（yòng）的独立人工智能案例。

“虽（suī）然对很多金融机（jī）构而言，人工智能应用（yòng）仍然较为零星，且往往只针对（duì）特定用例，但越来越多（duō）银行业领军者（zhě）已开（kāi）始通过系（xì）统性方法部署高级人工智能，并将其整合到贯穿前后台的（de）数字化（huà）经营（yíng）全生命周期之中。”麦肯锡在（zài）上述报告中估计，AI技术每年可（kě）为全（quán）球银行（háng）业创造高达（dá）1万亿美元的增量（liàng）价值。

斯（sī）图尔（ěr）特·罗（luó）素（Stuart Russell）在（zài）其作品《AI新生（shēng）》中（zhōng）写道，人工智（zhì）能（néng）的起（qǐ）源（yuán）可以追溯到很久以前，但它正（zhèng）式（shì）启（qǐ）动是在1956年。两位年轻（qīng）的数学家约翰·麦卡锡（John McCarthy）和马文·明斯基（jī）（Marvin Minsky）说（shuō）服（fú）了著（zhe）名的信息论创始（shǐ）人克劳德·香（xiāng）农（Claude Shannon）和IBM（国（guó）际商（shāng）业机（jī）器公司）第一台（tái）商用计算机（jī）的设计者纳撒尼尔·罗切斯特（Nathaniel Rochester）加入他们（men），一（yī）起在达（dá）特茅（máo）斯（sī）学院组织一个（gè）暑（shǔ）期项目。

然而，直至2011年前，人工智能研发和实践几经波折后才迎来（lái）第（dì）三次发展机遇期。

“我们一直说人（rén）工智能处于爆（bào）发式增长的前夜，一句话总结过去（qù）的发（fā）展，我觉得人工智（zhì）能（néng）发展很（hěn）快，算法（fǎ）模型取得（dé）了新的突破，但是人工智能（néng）和产业与行业（yè）的结合，我们四个字是方兴未艾。”6月（yuè）23日，华为中国云与计算昇（shēng）腾生态发展（zhǎn）部（bù）部长史沛在2021第四范式发布会暨企业智（zhì）能化转型峰会上（shàng）表（biǎo）示，当前正在从AI+行业到（dào）行业+AI的新的转变。

“今天可能人工（gōng）智能找到了又一（yī）个临界点，这个临界点来自（zì）于人（rén）工智（zhì）能在（zài）各个（gè）行（háng）业的落地，基（jī）于AI决（jué）策帮助企业经营从量变到质变，创造（zào）了真正的价（jià）值。”第四范式创始人兼首席执行（háng）官戴文渊在上述峰会中（zhōng）表示，很多企业已经看到人工智能或数字（zì）化（huà）转型带来的（de）质变，以消费（fèi）互联网互联（lián）网为（wéi）例，抖音、快手就是典型。

人工智能的临界点（diǎn）在什么时候产生？

能（néng）够把边际成本降（jiàng）到几乎为零的（de）时候，这（zhè）个时候就产（chǎn）生了（le）质变。”戴文渊称（chēng），千人千面的（de）内容分发并不（bú）依赖于任何的人工，边际成本几乎为零（líng）。当边（biān）际成本降到几乎为零的时候，企业用（yòng）固（gù）定的成（chéng）本能够获得的用户数几乎是无穷大的，这个时候就获得了一个（gè）质的（de）提升，企业的用户（hù）数和规模就能获得巨量的成功。这就是为什么今（jīn）天抖音（yīn）、快手这些消费互（hù）联网为代表的企业能获得成（chéng）功的原因。

大数据时代（dài），数据已经成为个（gè）人或企业的核心资产，数据资产化趋势（shì）明显。数（shù）据将会对互联网、金（jīn）融、医疗、政务等多个行业的发展发挥越（yuè）来越重要（yào）的作用，并推动经济（jì）发展。

“据统计到2025年中国数据量达到48.6ZB，占全球数据量的25%以上，成为（wéi）全球最大的数据圈。2025年AI中国服务器市（shì）场达到66亿（yì）美金，这是非（fēi）常（cháng）大量的（de）投入。这些（xiē）数据的增长和算力的投入能否发挥其应有的（de）价值（zhí）呢？以现（xiàn）在的情况看（kàn）很难。”第四范式Aioses产品负责人黄缨宁称，企业（yè）转型过（guò）程中所需的（de）能力众多，为了让AI在企业智（zhì）能（néng）化进程中发（fā）挥价值，必须具备集应（yīng）用（yòng）、数据、算力为（wéi）一体（tǐ）的能力模型。应用（yòng）、数据、计（jì）算，三（sān）者需要相互联（lián）接，其中任何一个出（chū）现问题，另（lìng）外两（liǎng）个（gè）都无法发挥作用，整个智能化体系将（jiāng）会失效。

在上述峰会上，第四范式发布了企业级（jí）AI操作（zuò）系（xì）统4Paradigm Sage Aioses 2.0及企（qǐ）业级智（zhì）能应用（yòng）市场4Paradigm Sage App Store，联（lián）接打通了应用、数据、算力三者间的屏障，此外，为了（le）支撑企业全面的智能化转型（xíng），以Sage Aioses App Store平台为基础，扩展为应用联邦、数据联邦、算力联邦三大网络。未来，第（dì）四范式将继续做好应用、数据和（hé）算力之间的联接，做好企业与合作伙（huǒ）伴、企业（yè）与（yǔ）开发者社区之间的（de）桥（qiáo）梁，聚力支撑（chēng）企业的智能化转型，最终实现企业质变的新范（fàn）式。

与其他（tā）行业（yè）相比（bǐ），AI算法在金融业中（zhōng）将更规范。今（jīn）年3月26日，人民银行发布并实施《人工智能算法（fǎ）金（jīn）融应用评价规范》（下文简称《规范》），这是一（yī）部由人民银（yín）行提出，全（quán）国金融标准化技术委员（yuán）会（huì）归口的文件，规定了人工智能算法在金融领域应用（yòng）的基本要求（qiú）、评价方法和判定标准，适用于开（kāi）展人工智能（néng）算法金（jīn）融应用的金融机构、算法提供商及第三方安全评（píng）估机构（gòu）等。该文件从安全性、可解释性、精准性和（hé）性能方面开展（zhǎn）AI算法评价（jià），适用对象分为资金类（lèi）场景和（hé）非资（zī）金类场景。

《规范》指出，AI算法安全（quán）性为算法在金融行业应用提供安全保（bǎo）障，是决定AI算法是否可用的基础，只有在满足安全性要求的前提（tí）下（xià）才能在金融领域开（kāi）展应用。AI算（suàn）法可（kě）解（jiě）释（shì）性是判断算法是否适用的重要依据，可解（jiě）释性越高算法内（nèi）在逻辑、技术实现（xiàn）路径（jìng）、决策过程、预期目标越明晰，算法更（gèng）易（yì）于被理解、匹配、应用和管理（lǐ）。AI算法精准性（xìng）和性能是评价算法应用效果及目标（biāo）预期的主要因素，一般而（ér）言精准性和性能越（yuè）高算法应用效果越（yuè）好。

麦肯锡的报（bào）告显示，算（suàn）法只是人工智能的一部分，要发挥人工智能的竞争优势（shì）最终还（hái）是靠数据。人（rén）工（gōng）智能的普及让（ràng）金融业（yè）确（què）实体会到数据、特别是传统（tǒng）运营上（shàng）没有（yǒu）采集的客户行为数据（jù）的重要性，这将推动（dòng）金融业（yè）与非金融业的联盟，体现了生态（tài）圈金融的（de）重（chóng）要性。

实际（jì）上，AI的金（jīn）融应用场景正逐步展开。6月16日，平安普（pǔ）惠宣（xuān）布推出其AI智能贷（dài）款（kuǎn）解决方案“行云”，该系统以（yǐ）人工智（zhì）能为核（hé）心，对小微（wēi）信贷流程进（jìn）行改（gǎi）造（zào），可实现（xiàn）最少零文（wén）字输入、全程拟人AI面对面服务体（tǐ）验（yàn）、大幅降低等待时（shí）间，将小（xiǎo）微（wēi）客户借款（kuǎn）申请流（liú）程平均耗时下降了44%。

据平安普惠创新管理部总经理阮蓉介绍，小（xiǎo）微（wēi）信（xìn）贷（dài）无抵（dǐ）押借（jiè）款流程（chéng）行业平（píng）均用（yòng）时（shí）60分钟，期间需要超（chāo）过300字段的文本输入，60余个（gè）申请页面（miàn），还有6个需要等（děng）待（dài）的环节。鉴于此，平（píng）安（ān）普惠从2020年便开始研发，将人工（gōng）智能应用到小（xiǎo）微（wēi）金融（róng）服务中（zhōng），以（yǐ）打通服务堵点，提升服务体验。目前“行（háng）云” AI智（zhì）能贷款解决方案已经（jīng）在（zài）平安（ān）集团兄（xiōng）弟公司（sī）中实现输（shū）出并实际应用，未来（lái）将输出（chū）给更大范围的信贷服务机构。

“任何平台、算法、工（gōng）具不（bú）可能自己运行（háng），归根到（dào）底面临我们的（de）最（zuì）大挑（tiāo）战是人（rén）才短缺。”第（dì）四范（fàn）式金融事业部总经理称，目前全球高（gāo）级AI人才（cái）每年新增数量千（qiān）人左右，全球每年AI场景的增加是数以（yǐ）百万计。各类高（gāo）校和研究机（jī）构不断提升AI人才的培养（yǎng），但是金融机构（gòu）纯研究型（xíng）人才不足（zú）以支撑业务的创新。各家金（jīn）融机构在想方设（shè）法找既懂业务（wù）又懂技（jì）术的复合型人才。

麦肯锡的报告则（zé）显示，尽管金（jīn）融业（yè）每年在（zài）“银行变革”技（jì）术举措上投入数十（shí）亿（yì）美元，但很少有银行（háng）能够成功地在全组织范围推广和扩（kuò）展AI技术应（yīng）用。在（zài）银行所面对的（de）各（gè）类阻碍中，缺乏明确的（de）AI战略最为（wéi）常见（jiàn）。很多银行也面临另外两项挑战（zhàn），首先是核心技（jì）术和骨干数据薄弱，其次是运营模式与人才战略（luè）过时。部分领先（xiān）金融机构采取成立创新实验室的方式，跨业合作探索颠覆式创新。但（dàn）创新实（shí）验室（shì）往往独立于主营业务或部门（mén）进行运营（yíng），在里面（miàn）工作（zuò）的多数都（dōu）是科技技（jì）术背景、设计背景、数据科（kē）学背（bèi）景的人才，而非传统金融背（bèi）景（jǐng）类（lèi）人才。

“现在人才（cái）缺（quē）口30万，未来五年缺（quē）口（kǒu）会越来（lái）越大，三十万（wàn）增长到（dào）一百（bǎi）万，有（yǒu）报告说是五十万到数百万。使用AI的公司越来越多，但是人工智能供给的（de）速（sù）度并没有同步增长（zhǎng）。”第（dì）四范式联合创（chuàng）始人（rén） 首席研（yán）究科学家陈雨强称（chēng），目前AI人才（cái）分布非常集中，北上杭深占了80%以上的AI人才的供给，而且行业分布也（yě）很（hěn）集（jí）中（zhōng），90%都是在互（hù）联网行（háng）业。如果企业不在（zài）北上杭深，不（bú）是互联网的企业（yè），则对AI行（háng）业（yè）人才的稀缺程度就更成（chéng）问题了。